Los ahorradores se regocijan: finalmente puedes ganar un poco más con el dinero que has estado guardando.
Para atraer clientes, los bancos, especialmente las instituciones en línea, se han vuelto más competitivos con las tasas que ofrecen en ahorros, CD e incluso cuentas corrientes. Eso significa que un consumidor inteligente puede ganar mucho más de lo normal si está dispuesto a darse una vuelta.
Tome la humilde cuenta de ahorros: la tasa de interés promedio en los EE. UU. Es de 0.09 por ciento, según la FDIC. Y eso es solo un promedio: algunos bancos ofrecen tasas tan bajas como 0.01 por ciento, mientras que muchos otros están en o por encima del 2 por ciento.
Para alguien con $ 5,000 en una cuenta, eso significa la diferencia entre ganar 50 centavos al año en intereses frente a $ 100.
En el entorno de baja tasa de interés que siguió a la Gran Recesión, los bancos habitualmente pagaban poco o nada en muchas cuentas personales. La Reserva Federal comenzó a elevar sus tasas en 2015, pero los bancos tradicionales tardaron en hacer lo mismo con los clientes.
Tenían pocos incentivos: los clientes se habían vuelto complacientes después de años de bajas tasas de interés. Y los bancos tradicionales eran lo suficientemente grandes como para tener depósitos enormes y otras líneas de negocios que les sirvieron bien.
Varios bancos en línea vieron una oportunidad y comenzaron a ofrecer tasas mucho más altas para atraer a más clientes. Se lo podían permitir porque no tenían el costo de mantener una tienda en cada esquina.
Pero también, al no tener el beneficio del tamaño, necesitaban ofrecer tarifas más atractivas para sobrevivir. Algunos bancos más grandes se dieron cuenta y, queriendo servir mejor a una base de clientes más enfocada en línea, comenzaron a responder con tasas más altas.
Si bien las tasas de interés siguen siendo históricamente bajas, están en alza. Los expertos dicen que más bancos se están metiendo en la carrera de tasas y los consumidores deberían tomar nota.
Entonces, mientras que los jugadores menos conocidos, como Bank5 Connect, ofrecen un rendimiento porcentual anual del 2.05 por ciento, o APY, en una cuenta de ahorros, los bancos más grandes también tienen algunas ofertas agradables. Marcus, el banco en línea de Goldman Sachs, tiene una tasa de 2.05 por ciento en su cuenta de ahorros y HSBC Direct ofrece una tasa de 2.01 por ciento.
"La perspectiva para los ahorradores es muy positiva y el costo de oportunidad de no mover su dinero solo va a crecer", dijo Greg McBride, analista financiero principal de Bankrate.com. Esto se debe a que el dinero que gana poco o ningún interés está perdiendo su poder de compra con el tiempo si la tasa ganada no se mantiene al ritmo de la inflación.
Aquí hay algunas cosas para que los consumidores consideren:
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COMPRANDO POR AHÍ
La complacencia no le va a ganar nada y los expertos dicen que muchos consumidores se están perdiendo simplemente porque se necesita esfuerzo.
"Uno de los mayores errores que cometemos es meternos en un producto que no es adecuado para nosotros", dijo Paul Golden, portavoz de la Fundación Nacional para la Educación Financiera. "Creo que los consumidores deberían darse una vuelta".
No tardará mucho: revise sus cuentas existentes y averigüe cuánto le pagan. Luego haga una búsqueda rápida en línea para tener una idea de las tasas comparables (muchos sitios web compilan y ordenan los datos por usted).
Los bancos en línea están liderando el camino de las tasas. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tasas competitivas. Y muchos grandes bancos están desplegando opciones con tasas altamente competitivas.
"Mejor está ahí y no es difícil de encontrar", dijo Diane Morais, presidenta de productos de banca comercial y de consumo de Ally Bank, que ofrece un APY del 1.9 por ciento en su cuenta de ahorros. El banco estima que hay hasta 3 billones de dólares estacionados en las cuentas bancarias, ganancias del 0,25 por ciento o menos.
¿Quieres quedarte con tu gran banco tradicional? Incluso cambiar a un tipo diferente de producto puede ganar más. O si usted es un cliente establecido de un banco, intente negociar una mejor tasa.
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MIRA DE CERCA
También vale la pena mirar todas las características de la cuenta para asegurarse de que las cosas sean tan buenas como parecen.
¿Se puede acceder al dinero fácilmente? ¿Qué tan fácil es transferir entre cuentas? ¿Hay un requisito de equilibrio? ¿Qué tipo de honorarios podrías enfrentar? ¿Cambiará la tasa con el tiempo? Y ¿existen otras restricciones que podrían limitar la forma en que gana o accede a los fondos?
Golden también sugiere asegurarse de que no haya habido ninguna violación de seguridad o datos en esa institución recientemente.
Es posible que desee echar un vistazo a las revisiones en línea para ver lo que dicen otros clientes. Y siempre asegúrese de que su cuenta esté asegurada por la FDIC, lo que significa que hay respaldo federal de que su dinero estará allí, hasta cierto nivel, si hubo una falla bancaria.
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CONSIDERA OPCIONES
Puede ganar dinero en una variedad de cuentas en estos días, considere qué se adapta mejor a sus necesidades.
Una cuenta de ahorros tradicional es una excelente opción para el dinero al que necesita acceso pero no planea hacer tapping con frecuencia. El dinero es líquido y se puede transferir fácilmente a otras cuentas. Pero tenga cuidado, las reglas de la Reserva Federal limitan estas cuentas a no más de seis retiros o transferencias por mes.
Una cuenta del mercado monetario tradicionalmente paga una tasa más alta que una cuenta de ahorros. La tasa nacional promedio para una cuenta del mercado monetario es de 0.15 para depósitos menores a $ 100,000 y de 0.24 para aquellos que están por encima, comparado con 0.09 para una cuenta de ahorros. Sin embargo, estas cuentas varían debido a que, por lo general, ofrecen algunos cheques y acceso a cajeros automáticos. Pero las cuentas del mercado monetario generalmente requieren un mayor saldo a cambio de esos beneficios y enfrentan las mismas reglas de retiro que una cuenta de ahorro.
Los CD o certificados de depósito también ofrecen tasas más altas que las de una cuenta de ahorros (el promedio nacional es tan alto como 1.18 por ciento), pero estos bloquean su dinero por un período de tiempo específico. Cuando abre un CD, esencialmente acepta no retirar el dinero hasta su fecha de vencimiento. Si lo hace antes de ese tiempo, se enfrentará a una multa por retiro anticipado que puede eliminar cualquier cosa que haya ganado. Eso lo convierte en una buena opción si tiene un objetivo de ahorro a largo plazo y está seguro de que no necesitará el dinero mientras tanto.
Es posible que incluso desee considerar una cuenta de cheques con intereses si no quiere limitar el acceso a su dinero pero aún quiere ganar un poco con él. Sin embargo, la tasa puede no ser tan alta como otras opciones: el promedio nacional es de 0.06 por ciento, según la FDIC. Pero una vez más, la competencia ha generado algo de innovación.
Simple, un banco en línea que solo ofrece cuentas corrientes, creó una opción única. Está ofreciendo a los clientes un APY de 2.02 por ciento si tienen un saldo diario de $ 2,000 o más. Sin embargo, la tasa es variable y si cae por debajo de los $ 2,000, no obtendrá la misma tasa alta.
"No esperamos que la gente deje sus cuentas bancarias por nosotros, pero si tiene dinero que quiere dejar (sin tocar), entonces déjelo con nosotros y devuélvalo cuando lo necesite", dijo Dickson Chu, presidente ejecutivo de Simple .
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